什麽是互聯網貸款？壹般我們理解沒有問題，報表填報非常嚴謹，也是本次新規3項指標分子：
（1）判斷要素
營銷獲客、貸款受理、風險評估、授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸後管理等業務操作於線上完成,貸款授信、風險評估判斷全部或主要來源於線上。所以下屬不屬於互聯網貸款：
l?借款人身份認證需線下面談面簽的。l?供應鏈金融產品中，對核心企業上遊企業的貸款產品，授信核心判斷來源於核心企業信用狀況（履行線下程序），對核心企業上遊企業的貸款授信判斷只是基於上述線下判斷結果的線上化。l?納入到企業集團客戶授信管理的貸款產品，授信核心判斷來源為企業集團（履行線下授信程序）。l?供應鏈產品中，對核心企業下遊企業的貸款產品，進行核心企業準入後（類似於平臺準入），基於核心企業提供的銷售等數據對經銷商給予授信並發放貸款的行為（全流程線上進行），屬於互聯網貸款。上述模式下，若授信判斷和風險控制主要基於對核心企業的判斷，不屬於互聯網貸款?（2）基於風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理；貸款申請、授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸後管理等業務環節雖全流程在線上完成，但缺乏風險數據風險模型交叉驗證環節的產品，不屬於互聯網貸款產品。
（3）貸款全流程沒有人工幹預或人工幹預只是起到線上自動化審批的補充作用，並未影響貸款全流程線上化的本質和貸款發放的時效；
（4）抵質押貸款產品的判斷：首先基於對借款人第壹還款來源判斷，是否符合（壹）（二）（三）判斷要素，如符合，再對抵質押物進行判斷，即押品需進行線下或主要經過線下評估登記和交付管理的；抵質押貸款中，以房產作為抵押物的貸款，不屬於互聯網貸款。
時隔半年，銀保監會進壹步規範商業銀行互聯網貸款業務。中國銀保監會發布《關於進壹步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》（下稱《通知》），對商業銀行互聯網貸款業務設置了三項限制性定量指標，同時明確地方法人銀行不得跨註冊地轄區開展互聯網貸款業務。在2020年7月，銀保監會已發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）。
這3項定量指標分別是：出資比例，即商業銀行與合作機構***同出資發放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低於30%；集中度指標，即商業銀行與單壹合作方發放的本行貸款余額不得超過壹級資本凈額的25%；限額指標，即商業銀行與全部合作機構***同出資發放的互聯網貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。
多位專家表示，?此次《通知》按照審慎監管原則，對《辦法》內容制定更為完善的細則，能夠有效遏制互聯網貸款規模的快速擴張。?。《通知》大幅度收緊了互聯網貸款政策要求，是對《辦法》的進壹步細化和修正。主要目的在於，落實中央關於規範金融科技和平臺經濟發展的壹系列要求，進壹步加強金融監管，更好地防範金融風險。《通知》的進壹步規範主要在兩個方面：壹個對中小銀行跨區經營進行控制，第二個對聯合貸款合作雙方可能潛在的風險方面進行進壹步的明確，壹邊限制合作方的杠桿，另壹邊限制銀行的集中度等降低聯合貸款當中可能給雙方帶來的不同的金融風險。
設置出資比例：限制合作方杠桿對於單筆貸款中合作方出資比例不得低於30%的要求，銀保監會有關部門負責人表示，在實踐中，個別銀行存在信貸風險管理薄弱、與合作方權責利不對等等情況和問題，損害了互聯網貸款業務健康、可持續發展的根基。這壹標準是根據當前商業銀行互聯網貸款業務開展的實際情況，經充分調研測算確定的，同時也考慮到與《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》的相關規定保持壹致，避免監管套利。
又專家認為，在聯合貸款中，合作機構出資比例太少，銀行出資過高，就意味著合作機構會過度使用杠桿。如果合作機構本身也是金融機構，就會導致自己的風險過高。?合作方出資比例不得低於30%?的要求，主要為了避免由於聯合貸款合作方的杠桿率過高造成的系統性風險。
設置集中度和限額指標：分散聯合貸款風險，防範風險傳染《通知》明確了集中度風險管理和限額管理量化標準。壹方面，商業銀行與合作機構***同出資發放貸款，與單壹合作方發放的本行貸款余額不得超過本行壹級資本凈額的25%。另壹方面，商業銀行與合作機構***同出資發放的互聯網貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。
實際上，為防範合作機構風險向銀行體系傳染，去年發布的《辦法》已經對商業銀行開展互聯網貸款提出了限額管理及合作機構集中度管理要求。但在實踐中，各商業銀行對上述規定的理解和把握存在差異，個別機構的集中度管理和限額管理落空。
有關部門負責人稱，上述規定，既能夠促進商業銀行進壹步實現互聯網貸款業務的適度分散，避免過度依賴單壹合作機構的集中度風險，同時為互聯網貸款業務健康發展充分預留了空間。
專家表示，強化合作機構集中度管理主要是為了分散聯合貸款風險，避免中小銀行?將雞蛋放在同壹個籃子?，過度依賴單壹的外部合作對象。他還提到，限額指標主要是為了從總量上把控互聯網貸款風險，避免互聯網貸款無序增長，?這壹點影響不大?。
禁止地方性銀行跨區域經營《通知》規定嚴控跨地域經營，明確地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務於當地客戶，不得跨註冊地轄區開展互聯網貸款業務。無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合銀保監會其他規定條件的除外。
有關部門負責人指出，近年來，個別地方性銀行利用互聯網技術拓展業務區域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風險隱患。《通知》進壹步明確嚴控互聯網貸款跨地域經營，同時，《通知》也充分考慮部分機構的實際情況，對無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合監管機構其他規定條件的機構，豁免適用上述規定。
專家認為，此次《通知》有利於從源頭上明晰地方法人的業務邊界，引導地方性法人商業銀行堅守發展定位，?控制跨區域經營後，地方性法人商業銀行需要深耕本地經濟，不去片面追求規模的快速增長，而是立足於本地的?小而美?式發展道路。?
同時也有專家提到，中小銀行變相地通過互聯網貸款實現了全國性的經營會導致兩個問題：壹方面中小銀行把握不了外地貸款的風險，只能完全依賴於聯合貸款方，脫離了中小銀行自身的控制能力。另壹方面地方法人機構跨區域經營可能會減少對本地經濟的資源投入，可能會導致對地方經濟的支持不夠，讓中小銀行偏離本源。