與大中型企業相比，小微企業具有單筆融資金額低、企業更加分散、單個主體風險高等特點。融資難、成本高是目前的關鍵問題。截至2017年末，全國約有2800萬家小微企業法人，6200萬戶個體工商戶。面對如此眾多的小微企業，迫切需要尋求壹種能夠解決這壹問題的有效服務模式。
商業銀行服務小微企業面臨的困難
當前，商業銀行服務小微企業面臨諸多困難。
高商業成本和高機會成本。由於小微企業數量多、分布散，商業銀行需要用大量的人力物力來滿足小微客戶的融資需求，需要更多的客戶經理來發掘新客戶，需要更多的數據分析和網絡覆蓋來捕捉新客戶。單個小微客戶的融資額小，商業銀行的客戶經理給壹個小微企業授信654.38+0萬元，給壹個大企業授信1億多元，幾乎需要同樣的時間和精力。同時，單個小微企業的融資收益低於大企業，所以對於商業銀行的客戶經理來說，做小微企業的機會成本相對較高。
風險識別難，業務效率低。小微企業缺乏規範性，財務不透明，資質差，抗風險能力弱，信息不對稱，存在道德風險。通過傳統的大中型企業財務分析，難以識別風險，挖掘優質小微企業客戶。同時，小微企業單筆融資需求低，融資時效性強。商業銀行使用傳統信貸流程會導致自身成本增加、效率降低，無法滿足小微企業正常經營周轉的及時融資需求。
商業銀行服務小微企業的主要模式
目前，我國商業銀行主要以線下和線上兩種模式服務小微企業。
線下模式包括“人群戰術”和“信用工廠”。
人群戰術只在區域作戰中使用。小微企業天然存在信息不對稱和道德風險的問題，商業銀行識別小微企業的風險需要很大的成本。中國江浙壹帶民營經濟發達，小微企業較為活躍，宗族關系濃厚。幾年前，泰隆銀行等江浙地區的商業銀行就探索出了立足本地特色服務小微企業的“人群戰術”模式，大量聘用貼近小微企業密集區域的本地客戶經理為小微企業服務。這些客戶經理可以通過社會關系有效獲取小微企業的實際業務和個人征信信息，幫助商業銀行降低信息不對稱程度，有效識別風險。但這種模式只適用於信用環境好的小區域，人力成本的投入較高。大規模使用會增加過高的運營成本和人力成本。
“信用工廠”可以提高業務效率，降低機會成本。借鑒新加坡淡馬錫在東南亞小企業信貸業務方面的先進經驗，中國的壹些大型商業銀行，如中國建設銀行、中國銀行等，都采用了“信貸工廠”的模式來服務小微企業。在“信貸工廠”模式下，客戶經理招攬客戶並進行盡職調查研究，自動化的“信貸工廠”完成信用報告、貸後檢查和授信審批，降低了客戶經理的機會成本，提高了審批效率，滿足了客戶的及時融資需求。
在線的
線上的“互聯網金融”模式，客戶範圍廣，效率高。隨著互聯網技術和大數據技術的快速發展，大量金融機構開始利用線上的“互聯網金融”模式來滿足客戶的融資需求。大型商業銀行依托自身積累的數據和客戶資源，推出相應的線上金融產品。線上“互聯網金融”模式可以打破地域限制，全國各地的客戶都可以通過銀行在線申報、在線審批完成融資，既提高了銀行的獲客能力，又滿足了客戶的及時融資需求。
大型銀行小微服務模式選擇
目前，大型商業銀行在服務小微企業時，需要解決三大問題:降低成本、識別風險、提高效率。通過對現有線下“人群戰術”模式、“信貸工廠”模式和線上“互聯網金融”模式的分析，我認為大型商業銀行需要利用線下“信貸工廠”和線上“互聯網金融”的雙重疊加模式來滿足小微企業的融資需求。
線下“信貸工廠”模式能有效降低機會成本，提高業務效率，滿足額度超過654.38+0萬元的小微客戶的融資需求。中國建設銀行、中國銀行等大型商業銀行利用“信貸工廠”模式服務小微企業，取得了壹定成效。“信貸工廠”可以降低客戶經理發展小微企業的機會成本，讓客戶經理在成為大客戶的同時，有精力服務小微客戶，提高工作積極性。同時，在“信貸工廠”中嵌入信貸審批人員和風險監控人員，可以提高小微企業的信貸審批效率，幫助其及時獲得融資服務。線下“信貸工廠”模式受限於人員和區域運營，無法滿足大量小微客戶的融資需求。對授信654.38+0萬元以上的小微客戶具有效率優勢，但對更多授信654.38+0萬元以下的小微客戶難以滿足其融資需求。因此，需要其他模式來更好地滿足更多小微客戶的融資需求。
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