入世後，中國銀行業將在五年內全面開放。國有商業銀行必須盡快制定21世紀的現代發展戰略，善於抓住機遇，勇於迎接挑戰，努力加快發展，努力把國有商業銀行建設成為現代商業銀行。筆者認為，21世紀國有商業銀行的現代化戰略應包括以下“十個轉變”。
第壹，產權持股
中國的市場經濟體制將在21世紀逐步完善，國有商業銀行必須按照國際慣例進行改革，轉變為真正的商業銀行。真正的商業銀行不是執行政府經濟政策的工具，而是在合法經營的基礎上追求利潤的金融企業；然而，當前國有商業銀行承擔著繁重的政策性任務。真正的商業銀行是股份有限公司，而不是特殊類型的政府所有的企業；獨資企業是不可能真正做到政企分開的。加入WTO後，國有商業銀行必須向真正的商業銀行轉變，根本出路在於股份制改革。鑒於我國市場經濟體制的不完善，為了維護國家的宏觀經濟調控，國有商業銀行的持股必須采取國家資本控制的形式。國家資本可以采取兩種不同的控股形式:l .絕對控股，國有股占商業銀行總股本的50%以上。2.相對控股，雖然國有股占整個商業銀行總股本不到50%，但由於股權分散，仍處於控股地位。股份制改革後，商業銀行必須完善公司治理結構，明確董事會、監事會和行長(總經理)之間的制衡責任。董事會的職責是制定銀行的目標和政策，選拔和聘用高級管理人員，設立各種委員會或附屬機構，監督銀行業務活動。監事會的職責是代表股東大會對本行的全部經營管理活動進行監督和檢查。行長(總經理)的職責是執行董事會的決定，負責組織、實施、管理和協調銀行的經營活動。
第二，員工的知識
21世紀是知識經濟時代，商業銀行的員工必須是知識型員工。目前，國有商業銀行員工的素質與商業銀行的要求還有很大差距。我們必須牢固樹立“人才是第壹資本”的觀念，把人力資源的全面開發作為壹項重要的戰略任務，真正形成“尊重知識、尊重人才”的良好風尚，創造人才輩出的良好環境。建立健全競爭擇優，發現人才。人才培養、使用和激勵機制，真正做到不拘壹格選拔人才，繼續實施“百千萬人才工程”，努力培養和造就壹大批既懂國內國際業務，又具有豐富知識、決策能力、指揮能力、協調能力、管理能力和創新能力的中高層管理人才。
要搞好職工教育，包括素質教育、技能教育和終身教育，改進教育方法，堅持多層次、多樣化的原則，全日制與非全日制相結合，定向與量化相結合，短期與長期相結合，註重實效。鼓勵員工特別是中高層管理人員取得多種職業證書和專業技術崗位資格。鼓勵員工在實踐中提高技能，創造經驗。
三、市場營銷的特點
21世紀商業銀行的營銷是特色營銷，商業銀行必須根據自身的內部條件和外部因素精心選擇營銷策略。根據我國經濟改革和發展的進程以及國有商業銀行的現狀，國有商業銀行應在市場細分的基礎上實施特色營銷戰略。第壹，發展模式要有特色，選擇不同於其他商業銀行的發展模式。在海外實施進攻戰略，通過市場滲透、市場開拓、產品開發、服務多元化、增設分支機構、擴大營銷網絡、收購或兼並當地機構等方式，提高國有商業銀行的國際競爭力。在中國實施合理化戰略，通過調整分支機構和營業機構布局，按經濟區劃設立分支機構，收縮甚至取消業務量小、經營虧損、無發展前景的分支機構；拓展業務量大、經營效益好、發展前景看好的分支機構；降低管理費用，以成本優勢維護國有商業銀行在市場中的地位和形象。第二，發展重點特色，市場競爭目標從整體市場份額轉向細分市場的市場份額。第三，營銷組合差異化，盡量提供差異化的。
第四，管理信息化
21世紀是信息經濟時代，商業銀行必須高效地處理和利用信息。(1)建立健全科學高效的管理信息系統，包括櫃面業務處理和自動服務系統、跨行業務和清算系統、財務信息和決策支持系統，確保各項決策和業務活動建立在充分的信息支持基礎上。(2)著眼於加快信息的高速處理，重組內部組織，減少管理層級，實行網絡化管理，使組織更加精簡和專業化，動員更加靈活；有效解決行內信息交流瓶頸，提高信息處理效率。(3)加強信息技術應用的業務創新，加大產品、服務和應用的創新力度，賦予傳統產品的形式和內容更加豐富的表現形式，拓展其表現空間。(4)提高信息服務水平，及時向客戶發布政策、利率和匯率變化、新服務等信息。(5)科學的領導方法，註重銀行與員工利益的相互平衡，提高員工的政治經濟待遇；加強內部溝通，經常向員工提出合理化建議。
動詞 （verb的縮寫）經營國際化
21世紀的商業銀行是國際性銀行，我國國有商業銀行必須勇敢地步入國際金融市場。目前，國有商業銀行(中國銀行除外)的國際業務剛剛起步，應根據自身條件選擇合適的方式和策略，在合適的地區設立海外機構進行跨國經營。發揮人民幣業務優勢，發揮本外幣業務聯動效應，積極吸引外資銀行在國有商業銀行開立同業賬戶，有選擇地與外資銀行開展銀團貸款或聯合貸款，成為代理行。在區域戰略上，要做好四個傾斜:(1)向紐約、倫敦、巴黎、東京、香港等國際金融中心傾斜；(2)向商業交易量大的國家和地區傾斜；(3)向周邊貿易國家和世界貿易中心傾斜；(4)向華僑聚居區傾斜。亞太、歐洲、北美、拉美的巴拿馬、開曼群島和中東的巴林可以作為國有商業銀行國際化的重點區域。而獨聯體和東歐市場大部分國家仍處於經濟調整階段，外匯管制較少，但風險較大，進入這些地區需謹慎。
不及物動詞內部控制法制化
21世紀的商業銀行是法治銀行，商業銀行必須按照有效銀行監管的核心原則完善內部控制機制。內部控制主要包括四個方面:(l)組織架構(職責界定、貸款審批權限和決策程序分離)；(2)會計規則(對賬、控制清單、定期試算等。);(3)“雙重原則”(不同責任的分類、交叉檢查、資產的雙重控制和雙重簽名等。);⑷對資產和投資的實際控制。這些原則概括描述了商業銀行內部控制的要點，具體內容如下:(1)建立組織制度和各項規章制度。(2)監控環節。(3)職責分離原則。(4)有限授權原則。(5)銀行檔案。(6)安全措施。(7)會計核銷。
加強國有商業銀行內部控制制度的主要措施如下:壹是堅持穩健的經營方針，完善組織結構。第二，實行合理的職責分離。第三，實行嚴格的授權審批制度。第四，完善獨立規範的會計制度。五是完善資產負債管理和風險管理，實施利率敏感性管理。第六，建立內部風險評估和監控體系。第七，完善有效的內部審計制度。
七。績效評估的效率
21世紀的商業銀行應該是經營效益良好的商業銀行。經營效率和風險是衡量商業銀行經營績效的最重要標準。商業銀行外部評價最重要的指標有兩個:資本充足率和資本回報率。改革國有商業銀行內部績效評價體系，弱化增加存款的剛性考核，建立以營運資本回報率為核心的績效評價體系，圍繞營運資本回報率、資產質量(不良貸款率)、流動性和內控體系四大目標。考核營運資本收益率，不僅要考核賬面利潤，還要檢查應收利息、應付利息、壞賬準備、呆賬準備金提取和核算是否合規。考核資產質量，不僅要考核不良貸款率，還要重點考核呆滯貸款。